3. Şahıs Mali Sorumluluk Sigortası Hangi Durumlarda Çalışır?

İşyeri sigortası deyince akla ilk gelen genelde kendi malınıza gelecek zarar oluyor — yangın, hırsızlık, cam kırılması. Ama işletmenizin faaliyeti sırasında zarar gören her zaman siz olmayabilirsiniz. Bir müşteriniz düşüp yaralanabilir, dükkanınızdan düşen bir parça yandaki aracın camını kırabilir, tabelanız bir yayaya çarpabilir. İşte tam burada 3. şahıs mali sorumluluk sigortası devreye giriyor: işletmenizin üçüncü kişilere doğrudan verdiği maddi ve bedensel zararlardan doğan hukuki sorumluluğunuzu karşılıyor.

Hangi durumlarda gerçekten çalışıyor

Zarar gören mal grubu poliçede sigortalı olmalı. Teminat, 3. şahıs zararına yol açan malın (örneğin binanın, tesisatın) poliçede sigortalı olması şartıyla geçerli. Yani sigortasız bıraktığınız bir unsurdan kaynaklanan zarar bu teminattan karşılanmıyor.

Kendi eşyanız 3. şahıs sayılmıyor. Zilyedinizde veya kullanımınızda bulunan malvarlığı bu teminat kapsamında "üçüncü şahıs malı" olarak değerlendirilmiyor — yani kendi ekipmanınıza verdiğiniz zarar buradan değil, ilgili kendi mal teminatınızdan (varsa) karşılanır.

Yangın/infilak/buhar/duman/su kaynaklı 3. şahıs zararları da dahil. İşyerinizden kaynaklanan bir yangın veya su baskını komşu işyerine zarar verirse, bu da poliçede belirtilen sigorta bedeline kadar temin ediliyor. Ancak dikkat: doğrudan komşuluk ilişkisinden doğan sorumluluk ayrı bir kloz — yangın mali sorumluluk (komşuluk ve kiracı) klozu — kapsamında değerlendiriliyor, bu teminatın dışında tutuluyor.

Grev, kargaşalık, kötü niyetli hareketler ve terör eylemleri nedeniyle oluşan 3. şahıs zararları da kapsama dahil — yangın ve infilak sonucu oluşanlar hariç, çünkü onlar zaten yukarıdaki maddeyle karşılanıyor.

Taşeronlarınızın yaptığı iş de kapsamda. Riziko adresinizde sizin adınıza faaliyet yürüten müteahhit ya da taşeronların üçüncü kişilere verdiği zararlar da bu teminata dahil — ama bu sadece alt müteahhit/taşeronlar için geçerli, sizin üst müteahhidiniz veya işvereniniz kapsam dışı.

Hangi durumlarda çalışmıyor

• Hırsızlık, hırsızlığa teşebbüs, güveni kötüye kullanma, dolandırıcılık gibi mala karşı işlenen haksız fiiller bu teminatın kapsamında değil (bunlar için bkz. işyeri hırsızlık sigortası)
• Mesleki hata veya ihmalden kaynaklanan zararlar ayrı bir teminat konusu — bkz. mesleki mali sorumluluk sigortası
• Teminat sadece işyeri paket poliçesi düzenlenmiş riziko adresi için geçerli; başka bir lokasyonda olan bir olay kapsama girmiyor

Alt genişletmeler: bu teminatın uzantıları

1. şahıs mali sorumluluk, tek başına değil, genellikle şu alt kloz'larla birlikte poliçeye giriyor:

• Asansör sorumluluk teminatı — binadaki asansörde yaşanan kazalar için
• Reklam panosu sorumluluk teminatı — tabela ve panolardan kaynaklanan kazalar için
• Manevi tazminat talepleri klozu — bedensel zarar durumunda gelebilecek manevi tazminat talepleri için

Muafiyet nasıl işliyor

İncelediğimiz örnek poliçelerde her hasarda 450 USD karşılığı bir muafiyet uygulanıyordu — yani bu tutara kadar olan kısmı siz karşılıyorsunuz, üzerini sigorta öder. Ama bu rakam poliçeden poliçeye değişebilir; kendi poliçenizdeki muafiyet tutarını mutlaka kontrol edin.